잉여로운 독서생활

요즘엔 검색 시대라 굳이 외울 필요가 없다고 하지만 그래도 역시나 기억력은 시험을 비롯해 일상생활에서 많은 영향을 미친다.

오픈북이 아닌 이상 시험을 볼 때는 검색을 할 수 없으니 머리 속에 저장된 정보들을 끄집어낼 수 밖에 없는데 만일 시험에 나오는 문제들이 외울 필요가 없는 것들이라면 왜 굳이 오픈북 테스트를 보지 않을까.

물론 인터넷이 발달하면서 정보가 넘쳐나니 검색 능력 또한 중요하지만 그래도 머리 속에 저장된 정보들이 있어야만 가능한 일들도 많다.

그래서 기억력은 현재도 여전히 중요한 능력인데 이 기억력이란 것이 나이가 들수록 퇴화하는 것이 문제다.

분명히 10대 때는 안 그랬던 것 같은데 나이를 먹을 수록 단어도 잘 생각나지 않고 책에서 어떤 정보를 읽더라도 잘 기억이 나질 않았다. 만일 심각하게 기억력이 나빠졌을 경우엔 혹시 치매? 라는 의심이 들기도 한다.

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하지만 기억력이란 근육과 같아서 훈련하면 얼마든지 좋아질 수 있다고 하니 여전히 희망을 가지고 기억력을 향상시키는 방법에 대한 책들을 찾아보곤 했다. 아마 기억력과 관련해 가장 처음 접했던 책이 「1년 만에 기억력 천재가 된 남자」 였던 것 같다. 워낙 유명한 책이다 보니 기억력에 관심이 있는 사람이라면 이미 읽어봤을 것이다.

평범한 보통 사람이었던 기자가 메모리 챔피언십 선수들에 대해 취재하다가 본인이 훈련을 통해 1년 만에 기억력 미국 챔피언이 되는 과정에 대해 이야기한다. 이 책에서 저자가 훈련했던 기억술은 기억의 궁전이라는 방법인데 머리 속에 가상의 장소를 떠올리고 그 장소와 기억하고자 하는 대상을 연결시키는 것이었다. 이 방법으로 훈련해서 기억력이 향상되는 사람들이 많았기 때문에 분명 효과가 있는 방법이겠지만 개인적으로는 적용하기가 참 어려웠다.

방법을 알려주긴 했지만 왠지 잘 와닿지 않았고, 가상의 장소를 만들어내는 것도 어려웠다. 이 방법은 머릿 속에 이미지를 사진처럼 구체적으로 떠올리는 것이 중요한데 나 같은 경우는 이미지를 선명하게 그려내기가 힘들었다.

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그래서 몇 번 도전해보다 자연스레 잊혀졌었는데 이번에 읽게 된 「기억력 천재 게으른 뇌를 깨워라」 에서는 훈련법이 훨씬 쉽고 간단할 뿐만 아니라 어떤 걸 어떻게 외워서 훈련해야되는지 구체적으로 제시하고 있어서 훨씬 이해하기가 쉬웠다.

부제에서 '40일간 하루 20분, 쉽고 간단한 기억력 훈련법' 이라고 설명하고 있는데 말 그대로 훈련법을 상세히 설명하고 있기 때문에 매일매일 하루씩 책에 제시된 문제를 기억해보는 훈련만 하면 됐다.

막연한 방법론을 제시하는 것이 아니라 구체적으로 어떤 이미지를, 어떤 숫자를, 어떤 문장을 외울지를 마치 학습지처럼 제시하기 때문에 누구나 어렵지 않게 따라해볼 수 있다.

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부제와 같이 총 40일간의 훈련 프로그램으로 구성되어 있으며, 아래와 같이 하루마다 약 2~3개의 훈련법이 나와 있어 매일매일 트레이닝할 수 있도록 되어 있다.

아래는 첫째 날의 트레이닝 방법으로 단순한 것부터 시작하지만 날짜가 지날 수록 난이도가 올라가기 때문에 시간이 좀 더 오래걸릴 수도 있다. 하지만 앞선 트레이닝을 성실히 수행했다면 뒷 날짜로 가더라도 무리없이 따라갈 수 있을 것이다.

그리고 이 책에서도 앞서 이야기했던 기억의 궁전이 등장하는데 기억의 궁전 + 말뚝박기라는 좀 더 업그레이드 된 방법도 소개하고 있다.

저자도 여러차례 말하고 있지만 기억의 궁전은 한 번에 지을 수 있는 것이 아니며 꽤 시간과 공이 들어가는 기억법이라고 한다. 아마 나처럼 이전에 기억의 궁전으로 크게 도움을 받지 못했던 사람이라면 일단 포기하지 말고 기억의 궁전을 짓는데 좀 더 많은 노력과 트레이닝을 해보도록 하자.

지금은 일본이 비록 '잃어버린 20년'을 지나 '잃어버린 30년'을 겪고 있지만 제조업에 있어서는 여전히 제조강국이라고 불릴만 한 이력과 자존심을 지닌 기업들이 많다. 이 책의 주인공인 산덴공장, '산덴리테일시스템' 또한 마찬가지다.

제조강국 일본에서 자판기 메이커 2위 업체로 나름의 자긍심이 높았던 산덴 공장 직원들에게 저자가 기존의 컨베이어 밸트를 싹 다 뜯어내고 완전히 새로운 방식을 도입해야 한다고 하니 반발이 만만치 않았다. 내심 무시하고 있었던 한국에서 온 낯선 사람도 마뜩잖은데 그 동안 본인들이 해왔던 방식을 바꾸려고 하니 그럴 수 밖에 없었다. 하지만 그럼에도 불구하고 저자와 산덴 공장의 대표인 모리사장은 기존의 컨베이어 밸트 생산방식에서 새로운 셀 생산 방식의 도입을 밀어 붙였다.

결론적으로 지금이야 셀 생산 방식에 모두들 만족하고 있지만 그 때 당시에는 정말 반발이 심했다고 한다. 그럼에도 불구하고 셀 생산 방식을 밀어붙일 수 있었던 것은 저자가 캐논 코리아에서 이미 성공적으로 셀 생산 방식을 정착시켰던 경험이 있기 때문이었다.

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컨베이어밸트 생산 방식과 셀 생산 방식의 차이점은 여러가지가 있겠지만 그 중에서도 가장 근본적인 차이점은 인간에 대한 존중에 있다.

컨베이어는 밸트가 계속해서 돌아가기 때문에 작업자가 중간에 자리를 비울 수가 없었다. 자신이 자리를 비우면 뒷 공정 작업자들이 모두 손 놓고 기다려야 하기 때문에 갑자기 화장실이 가고 싶어도 자리를 비울 수 없고, 한 가지 업무만 반복적으로 하기 때문에 마치 소모품같은 느낌을 지울 수 없다. 하지만 셀 생산 방식으로 바뀌게 되면서 작업자들은 고정된 한 가지 작업만이 아니라 생산관리, 자재, 검사, 품질 제조 등 생산활동에 필요한 모든 기능을 한 팀을 이루어 진행하게 됐고, 그러다 보니 하나의 셀이 마치 각각 하나의 작은 회사처럼 움직이게 되었다.

이렇게 작업자들 한 명 한명에게 자율성과 권한을 부여하자 스스로 주인의식을 가지고 각종 개혁과 낭비 제거에도 적극적으로 바뀌게 되었다.

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이것은 단순히 컨베이어 밸트를 뜯어낸 것으로만 이뤄진 성과가 아니라 셀컴퍼니의 성공적인 정착을 위해 진행한 다양한 활동들이 뒷받침된 결과였다.

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책에는 저자가 지도했던 다양한 활동들이 기재되어 있지만 그 중에서도 눈에 띄는 활동 몇 가지를 소개해 보고자 한다.

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■ 조직도는 3개월 마다 바꿔라.

일반적인 회사에서 조직도는 한 번 정해지면 특별한 일이 없는 이상 똑같이 유지되기 마련이다. 퇴사로 새로운 직원이 들어와 사람이 바뀔 수는 있지만 조직이 바뀌는 것은 쉬운 일이 아니다. 그런데 저자는 산덴에서 조직도를 3개월마다 바꿀 것을 지시했다.

조직도를 3개월마다 바꾼다는 것은 말은 쉽지만 어느 기업에서나 적용하기는 힘든 일이다. 조직도가 바뀐다는 것은 보직이나 팀이 바뀔 수도 있다는 것이기 때문에 직원이나 경영자 모두 이것을 받아들일만한 유연성이 필요하다. 그리고 이런 유연성에는 구성원 모두의 합의가 필요하기 때문에 업무 분장에 대한 많은 고민이 선행되어야 한다.

저자가 업무 분장과 조직의 유연성에 대해 30여 년 넘게 고민한 결과로 태어난 것이 바로 셀컴퍼니 시스템이었다.

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■ 현장 담당자에게 즉각 처리할 권한을 주어라.

회사는 다양한 부서로 구성되어 있다. 산덴의 경우 제품의 품질을 맡는 품질본부, 생산을 담당하는 생산본부, 개발을 담당하는 개발본부로 구성되어 있었다. 이 중 생산본부는 실질적으로 제품을 생산하는 부서이지만 막상 문제가 생겼을 때 스스로 처리할 권한이 없었다. 생산본부에서 어떤 문제가 생겨 품질이나 개발본부에 해결을 요청해도 각자 맡은 업무가 먼저인지라 생산 본부의 요청에 빠르게 대응하지 않았다. 당연히 대응이 빠르지 않으니 제품의 문제가 빨리 해결되지 않고, 부서 간에 반목이 생길 수 밖에 없었다.

그래서 저자는 이런 문제를 해결하기 위해 생산본부만을 담당하는 제품기술과를 신설해 제조현장의 업무만을 담당하게해 문제를 자체적으로 처리할 수 있게 했다. 그러니 자연스레 현장의 개선 요구 사항도 많아졌고, 생산에 차질을 일으켰던 문제들이 해결됐다.

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■ 모든 것을 돈으로 표시하라.

"모든 것을 돈으로 돈으로 표시하라." 이 말을 잘못 이해하면 직원들 입장에서는 '낭비 제거'가 아니라 '절약'으로 오해하기가 쉽다. 돈으로 표시한다는 것은 그만큼 돈을 중요하게 생각하는 것이니 종이 한 장도 아껴서 이면지로 쓰고, 볼펜도 가장 저렴한 걸로 쓰라는 거라고 생각하곤 한다.

하지만 경영진 입장에서 말하는 낭비 제거는 단순히 싼 물건을 쓰자는 것이 아니라 불필요한 낭비를 줄이자는 것이다.

저자는 산덴에서 이를 위해 모든 개선 작업의 효과를 돈으로 표시하라고 지도했다. 예를 들어 작업대까지 몇 걸음을 걸어서 얼마의 시간이 걸리는지를 돈으로 환산하는 작업을 한 것이다. 쓸데없이 왔다갔다하는 시간을 줄이기 위해 작업 동선을 최대한으로 줄인다던가 부품이 진열돼 있는 선반에 바퀴를 달아 쉽게 움직일 수 있게 한다던가 하는 식이다.

이 때 시간은 인건비를 기준으로 환산하고 공간은 임대료를 기준으로 금액을 산정한다. 개인별로 몇 분 절감 했다는 것보다는 금액으로 표시하면 직원들이 더 확실히 낭비 제거의 효과를 느낄 수 있다.

이렇게 절감한 시간은 좀 더 부가가치가 높은 일에 쓸 수도 있고, 이동 거리의 단축은 작업자들의 불필요한 움직임을 줄여주어 피로도를 낮출 수 있다.

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고객들의 요구사항이 점점 다변화 되면서 소품종 대량 생산에서 다품종 소량 생산으로 트랜드가 바뀌고 이에 발맞춰 기업들 또한 제조 방식을 바꿀 수 밖에 없다. 몇 십년간 이어진 제조 방식을 바꾼다는 것이 쉬운 일은 아니지만 그래도 빠르게 바뀌는 환경에서 살아남기 위해서 변화는 필수적이다. 만약 새로운 제조 방식에 대한 실마리를 찾고자 하는 기업인 혹은 직장인이라면 이 책이 많은 도움이 될 것이다.

솔직히 말하자면 나는 수포자였다. 1도 의심할바 없는 인문계 체질로 국어, 영어 등 어학 분야는 많은 노력 없이도 좋은 성적이 나온 반면 수학, 과학과 같은 과목은 노력해도 소용이 없었다. 본격적인 수포자의 길은 고등학교 때 걷기 시작했으나 초등학교 때부터 스물스물 수포자의 기운이 있긴했다. 수학 학습지를 초등학교 6년 내내 했지만 나의 수학 실력은 전혀 나아지지 않았고, 중학교를 지나 고등학교에 가자 더 떨어지기만 했다. 결국 수능에서 수학은 OMR 답안지에 느낌 가는대로(?) 예쁘게 하트를 그리고 낮잠을 푹 잤지만 다행히 수학 점수를 반영하지 않는 과에 지원해 무사히 대학에 진학할 수 있었다. (과학도 수학과 별반 다르지 않았기에 역시나 열심히 찍은 후 운이 좋기만을 바랐다.)

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이런 상황이면 보통은 수학을 끔찍하게 싫어했을거라고 생각하지만 사실 나는 수학을 싫어하지 않았다. 오히려 수학을 잘하고 싶다는 열의에 불탔지만 그럼에도 불구하고 수학은 잘 되지 않았다. 그 이유를 곰곰히 생각해보면 결정적으로 계산하는 방식들이 이해가 되지 않았기 때문이었던 것 같다.

국어는 내용을 읽으면 전후 관계가 파악이 되고, 유추가 가능했지만 수학은 왜 분수의 나눗셈은 뒤집어서 곱하는건지, 피타고라스의 정리는 왜 이런공식이 나온건지 도대체 이해가 되지 않았다. 그리곤 이해도 하지 못한 공식들을 그냥 외워서 숫자만 대입하고, 자주 나오는 유형의 문제들의 푸는 방법을 외워서 풀려고 하니 도저히 따라갈 수가 없었다.

개개인마다 차이는 있겠지만 나는 이해되지 않는 건 외워지지가 않았다. 암기력이 좋은 편이 아니었거니와 이해를 못하니 외워도 머리에 오래 남지 않았다. 그래서 수학 공식을 어떻게 외워서 풀어내더라도 몇 일 지나면 금방 까먹어버려 다시 못 풀기 일쑤였다.

그렇게 수학과 점점 멀어졌고, 대학 졸업 이후에는 더하기 빼기도 계산기로 하니 수학과 친해질 일이 없었다. 하지만 수학에 대한 애증만은 여전히 남아있어 수학의 원리를 이해하고 잘 하고 싶다는 생각은 여전히 마음 한 켠에 남아있었다. 그런데 생각 외로 수학의 원리를 자세히 설명해주는 책은 찾기가 어려웠고, 그 중에서도 나 같은 수포자를 위해 아주 기초부터 설명해주는 책은 더 찾기 힘들었다. (최근에는 분수 나누기 곱하기도 헷갈렸다ㅠㅠ) 그런데 「 수학으로 생각하기」 를 접하고 마치 그 동안 읽지 못했던 외계 문자가 처음으로 읽힌 것 같은 눈이 번쩍 뜨이는 깨달음이 있었다.

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이 책이 다른 책보다 더 이해하기 쉽고 와닿았던 이유는 저자가 책 서문에서 밝힌대로 수학적인 지식이나 수식 위주보다는 논리적 사고를 통해 풀이 해 나가기 때문이었다. 논리적 사고로 풀이를 하는 것은 일단 전후좌우의 전개가 있기 때문에 이해하기가 훨씬 쉬웠고, 왜 그런지 이해가 된 것은 공식을 외우는 것보다 기억에 더 잘 남았다.

그리고 이런 논리적 전개를 통한 방식은 근본적인 사고력을 향상시키기 때문에 수학머리 자체를 키워주는데 도움이 된다. 이렇게 수학머리 자체가 향상되면 문제를 꼬거나 응용해서 출제하더라도 쉽게 흔들리지 않아 시험에서도 좋은 결과를 얻을 수 있다.

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저자는 수학 못하는 사람의 특징을 8가지로 정리하고 있는데 솔직히 이 8가지에 다 해당되는 것 같아 속으로 뜨끔했다.

돌이켜 생각해보니 정의는 대충대충, 왜 그렇게 되는지 깊게 생각해 보지도 않았고, 귀납적 사고를 하지도 않았을 뿐더러 문제 푸는 법을 외우기에만 급급했던 것 같다. 혹시라도 본인이 여기에 해당된다면 이 8가지와 반대로 행동하면 자연스레 수학머리가 생기게 될 것이다.

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책에서는 이 8가지 항목 별로 각각에 해당하는 사람들이 몇 장을 읽어야 도움이 될지 적어놓았으니 자신에게 해당하는 챕터만 봐도 좋을 것이다.

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개인적으로는 어린시절에도 궁금했었던 분수의 나눗셈을 뒤집어서 곱하는 이유가 나와있는 3번째 장 "왜?"부터 떠올릴 것 이 인상깊었다.

사실 분수의 곱셉, 나눗셈 같은 것은 수학보다는 산수에 가깝지만 수학의 가장 기초가 되는 것으로 초등학생들이 봐도 좋을 만한 내용이었다. 혹시 내가 초등학교 때 이런 걸 이해했다면 진로가 달라졌을지도 모르겠다.

어쨌거나 분수의 나눗셈이 뒤집어져서 곱셈으로 바뀌는 원리를 설명하자면 아래와 같다.

이 책을 처음 봤던 게 벌써 5년 전 쯤인 것 같다. 원래 근무하던 부서에서 갑작스레 기획팀으로 이동하게 되고 어떻게 해야할지 막막한 마음에 "기획" 이란 두 글자가 들어가는 책은 일단 닥치는대로 읽던 시절에 접하게 됐었다.

이론서라기보다는 저자 스스로 본인의 흑역사(?)라 부르는 연애사를 비롯해 실생활과 밀접한 사례들을 통해 핵심을 뽑아내 설명하고 있었기 때문에 기획의 기 자도 모르던 당시도 술술 읽었던 기억이 있다.

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그 책이 다시 개정되어 나왔다니 반가운 마음에 5년이 지난 지금 다시금 개정판을 읽게 되었다.

솔직히 말하자면 개정판은 약간의 수정을 가하고 표지만 바꿨을 뿐 내용면에서 바뀐게 없을 거라는 편견 아닌 편견이 있었는데 이번 「기획의 정석」 개정판을 읽어보니 이게 내가 5년 전에 읽었던 그 내용이 맞나 싶을 정도였다.

아무리 읽은지 5년이 지났지만 그래도 너무 낯설다 싶었는데 확인해보니 기존 사례들의 50% 정도를 최근 사례들로 바꿨다고 한다.

이 책이 쉽게 읽혔던 가장 큰 이유이자 장점이 바로 다양한 사례들인데 그 사례들이 절반이나 바꼈으니 내용이 낯선 것이 당연했다.

매트리스계의 신성으로 핫하게 떠오르고 있는 "삼분의일" 이나 쉬운 보험 청구과 보험 분석 서비스 등을 제공하는 "보맵" 의 사례만 봐도 저자가 얼마나 발빠르게 최신 트랜드를 반영했는지 알 수 있다.

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일단 저자가 이야기하는 기획을 위한 습관은 총 10가지로 정리할 수 있다.

영어로 정리해 놓으니 뭔가 굉장히 어렵고 전문적인 것 같지만 한국말로 풀어놓은 것을 보면 훨씬 이해가 쉽다.

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이 10가지 중 기획의 기본이자 첫 걸음이 되는 것이 바로 3WR이다.

3WR은 Why , Why so, What 과 Relly 의 앞 글자를 딴 것으로 Why 왜, Why so 그게 왜 , What 그래서 뭐, Really 진짜? 를 말한다.

얼핏 들으면 무슨 소린가 싶지만 예를 들면 쉽게 이해가 되는데, 저자는 간 때문이야~ 라는 노래로 유명한 의약품 우루사를 통해 설명한다.

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내가 우루사를 기획한 담당자라고 생각하고 우루사를 고객이 구매하도록 하기 위해 이 3WR을 이용해 설득해보자.

무작정 우루사가 몸에 좋으니 먹어보라고 한다면 아마 아무도 구매하려는 사람이 없을 것이다. 하지만 먼저 상대방의 문제/상황을 이야기하고 거기에 대한 개선책으로 우루사를 먹으라고 하면 말이 달라진다.

평범한 직장인들치고 피곤하지 않다는 사람을 본 적이 없다. 그만큼 30대 이후부터는 피곤을 달고 사는 것이 일반적인데 이 문제를 먼저 꺼내서 상대방의 상황을 짚어주면 설득하기가 훨씬 쉽다.

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Key message 됐고, 한마디로 뭔데 에서는 내가 아니라 듣는 상대방 입장에서 어떻게하면 더 매력적으로 들리고 잘 전달이 되는지 알려준다. 앞서 말했듯이 뇌가 정보를 받아들이기 위해서는 일단 상대방에게 내 생각이 연결되어야 한다. 그러기 위해서는 숫자로 효과를 보여주고 상대방이 이해하기 쉽도록 비교나 비유를 통해 메세지를 전달하는 것이 좋다.

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5Why 잘 팔리는 건 이유가 있다 에서는 고객이 진짜로 원하는 것이 무엇인지, 진짜 이야기가 나올 때까지 계속해서 물어봐야 한다고 한다. 5Why는 도요타의 사장이었던 오노 다이이치가 맨 처음 사용한 질문법으로 문제에 부딪쳤을 때 '왜'라는 질문을 다섯 번 반복하면 진짜 원인을 알 수 있고, 그래야 진짜 대책을 세울 수 있다는 전략에서 나온 것이다. 기획할 때도 내 입장에서 설명하는 것이 아니라 상대방의 근본적인 why에 맞게 기획해야 만족시킬 수 있다.

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Who 근데 누가 사 에서는 고객층을 모든 사람으로 정하는 것이 아니라 진짜 문제를 가진 집단을 정확히 파악하고 그들을 대상으로 날카롭게 전략을 수립하는 방법에 대해서 설명한다. 앞서 말한 '삼분의 일'매트리스도 단순히 매트리스를 사려는 사람이 고객층이 아니라 일이 너무 많아서 늘 피곤한, 그래서 잠이 중요한 개발자들을 타겟으로 정하고 마케팅을 시작했다고 한다.

Flow 왜 내 말을 못 알아들을까 는 이야기를 듣는 상대방에 맞춰 정리하는 법을 알려준다. 내가 얼마나 열심히, 많은 준비를 했는지 보여주고 싶어서 구구절절 설명이 길어지다보면 듣는 상대방은 그래서 요점이 뭐야, 어쩌라고 라는 생각을 하게 된다. 나의 노력을 어필하고 싶은 마음이 굴뚝같은 것은 이해하지만 개인적인 마음은 접어두고 상대방의 질문을 예상해 상대방이 듣고 싶은 순서대로 정리하는 것이 좋다.

실제 대부분의 기획서도 왜(기획배경) → 뭐(제안내용) → 어쩌라고(실행계획) → 꼭 해야하니(예상성과) 의 흐름으로 작성된다고 하니 참고하도록 하자.

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Dividing 쪼개야 빈틈이 보인다 에서는 두루뭉술한 기획이 아니라 날카롭고 예리하게 쪼개는 기획에 대해 설명한다. 두루뭉술한 기획은 이도저도 아닌 경우가 대부분이라 정확하고 예리한 기획이 되기 위해서는 구체적이고 세밀하게 문제를 쪼개봐야 한다고 이야기한다. 이를 위해 저자는 로직트리를 사용하는데 뭘 어떻게 쪼개야 할지 막막할 때는 우선 육하원칙으로 시작해 육하원칙 항목 하나하나씩 집요하게 파면서 쪼개는 것이 도움이 된다고 한다.

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Binding 묶어야 뭔가 나온다 에서는 앞서 말한대로 잘 쪼갠 뒤에 쪼갠 것들의 공통점을 찾아 새롭게 의미있는 단위로 잘 묶는 것에 대해 설명한다. 이 과정에서 잘게 쪼개기 전에는 보이지 않았던 것들이 새롭게 의미를 가지면서 처음과 완전히 다른 방향으로 발전하기도 한다

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Expectation effect 가성비를 검증해보자 는 이 기획이 정말로 이 돈을 들여서 실행할 만한가? 에 대한 답변을 위한 내용이다. 어떤 기획이든 결국엔 돈이 들어간다. 이 돈을 들여서까지 할만한가라는 마지막 한 가닥 의심을 불식시키지 못한다면 결국 그 기획은 실패할 수 밖에 없다. 그래서 이 정도면 돈 쓸만하지라는 생각이 들도록 전/후 비교를 통해 어필하고 가성비, 몇 명, 몇 가지, 예상반응, 손실회피, 큰 그림 보여주기 등을 더해 성공적인 기획서가 완성되도록 한다.

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이 단 한권의 책으로 기획을 모두 마스터 했다고는 할 수 없겠지만 그래도 이 책이 기획의 걸음마 정도는 충분히 뗄 수 있도록 도와줄 것이라는 점은 믿어 의심치 않는다.

코로나 19는 많은 것을 변화시켰다. 원래대로라면 몇 십년에 걸쳐 일어났을 변화들을 단 2년 만에 압축적으로 만들어냈다. 사람과의 접촉으로 감염되는 질병이므로 특히 비대면 서비스가 발달할 수 밖에 없었는데, 이 책에서 설명하는 디지털 금융, 특히 핀테크도 그 중의 하나이다.

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그렇다면 핀테크란 무엇일까?

핀테크는 금융 Finance와 기술 Tech 의 합성어로 실무적으로는 다양한 의미로 쓰이지만 이 책에서는 전통 금융 서비스와 경쟁하기 위해 21세기에 등장한 혁신적인 금융 기술로 정의하고 있다.

이제 실생활에서 널리 쓰이고 있는 카카오뱅크나 토스와 같은 모바일 뱅킹 뿐만 아니라 최근 엄청난 열풍을 일으켰던 비트코인과 같은 암호화폐, 그리고 자산관리를 해주는 여러가지 앱 등이 대표적인 사례이다.

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몇 년 전만 하더라도 중장년층 이상은 은행업무를 반드시 은행에 방문해서 봤다면 최근에는 꼭 젊은 층이 아니더라도 카카오뱅크로 돈을 이체하고 대출을 받는다. 물론 청소년, 혹은 사회 초년생 젊은이들은 말할 것도 없다. 그런데 이들이 나이가 들어 중장년층이 된다고 은행에 방문하게 될까?

아마도 그렇지 않을 것이다.

실제로도 은행은 지점을 점점 줄이고 서점, 카페 등과 함께 다양한 시설을 겸해 복합 문화공간으로 탈바꿈 하기도 한다.

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이제 핀테크 기업이 은행을 대신할 날이 얼마남지 않았다. 그렇다면 핀테크 기업의 어떤 점이 은행의 자리를 위협하게 되었을까?

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저자는 핀테크 기업이 은행을 뛰어넘을 수 밖에 없는 이유를 이렇게 설명하고 있다.

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■ 핀테크 기업이 은행보다 나은 이유

1. 핀테크는 아직 초기 단계 산업이다.

2. 핀테크 기업에는 지리적 한계가 없다.

3. 핀테크 기업은 자세한 고객 데이터를 보유하고 있다.

4. 핀테크는 동일한 금융 서비스를 저렴하게 제공한다.

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개인적으로 소비자의 입장에서 위 4가지 중 지리적 한계가 없다는 점과 금융 서비스가 저렴하다는 것이 가장 큰 메리트라고 생각한다. 예전이라면 멀리 있는 은행에 한 번 방문하려면 직장인들의 경우 일부러 회사를 빠졌어야만 했다. 그만큼 시간 낭비가 많았는데 요즘은 핸드폰과 신분증만 있으면 언제든지 계좌를 개설할 수 있고, 대출도 가능하다.

그리고 예전에는 은행에서 급여 계좌라도 개설하지 않는 이상 이체 수수료가 있었다면 모바일 뱅킹에서는 얼마를 이체 하더라도 이체수수료가 0원이다.

별 것 아닌 것 같지만 은행 서비스가 엇비슷할 때는 소비자 입장에서 수수료 하나도 크게 느껴진다.

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핀테크 기업은 향후 은행의 자리를 대체할 수도 있을만큼 매력적이다. 그렇다면 핀테크 기업에는 장점만 있는 것일까?

물론 그렇지 않다. 핀테크 기업의 약점은 무엇일까?

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■ 핀테크 기업의 약점

1) 핀테크 기업은 자본의 독립성이 취약하다.

은행은 오랜 시간 운영되면서 여러가지 안전장치들이 마련되어 있다. 설사 은행이 망하더라도 예금자 보호 한도 내에서는 원금을 회수할 수도 있다. 하지만 핀테크 기업의 경우 대부분이 스타트업으로 시작해 외부로부터 자금을 조달하는 경우가 많아 자금 공급의 안정성이 떨어진다. 이 와중에 핀테크 기업이 파산이라도 한다면 고객들은 자금을 회수하기가 어렵다.

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2) 핀테크 기업은 복잡한 알고리즘을 통해 운영되어 관리감독이 어렵다.

핀테크 기업의 근간은 기술이다. 이 기술은 한정된 몇몇 전문가가 아니면 구조를 파악하기 힘들기 때문에 리스크 관리가 얼마나 잘 되고 있는지 관리 감독이 어렵다.

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3) 핀테크 기업은 기술의 전문성과 다양한 서비스 방식으로 인해 공통의 가이드나 지침을 내리기 어렵다.

은행이 대출, 예금, 송금, 출금 등의 한정적인 업무를 하는 것과 달리 핀테크는 다양한 서비스를 제공한다. 현재로서는 서비스의 범위나 형태를 규제할 방법이 없기 때문에 핀테크 전체를 아우를만한 가이드를 만드는 것이 쉽지 않다.

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책은 총 9개의 장으로 구성되어 있지만 크게 보면 핀테크로 인해 파생된 서비스에 대한 설명이 진행되는 전반부와 핀테크가 경제 불평등에 미치는 영향에 대해 설명하는 후반부로 나눌 수 있다.

1장에서 4장까지는 전통적인 서비스를 제공하던 은행이 핀테크 기술로 인해 어떤 위기에 처하게 될지, 그리고 로보어드바이저와 같은 다양한 디지털 금융 서비스들이 우리에게 어떤 영향을 미칠지에 대해 설명 하고 있다.

5장부터가 작가가 진짜 이야기하고 싶었던 주제가 아닐까 싶은데 책의 제목처럼 금융 대혁명인 핀테크가 어떻게 부를 재편하고 경제 불평등을 해소하는지에 대해 이야기한다.

상식적으로 생각해보면 핀테크와 같은 기술은 신흥국 보다는 미국이나 유럽과 같은 선진국에서 더 활발하게 진행됐을 것 같지만 의외로 인도나 중국, 남아프리카, 콜롬비아 등에서 더 빠르게 정착되었다고 한다.

신흥국에는 농사를 주 업으로 삼는 사람들이 많지만 시골 지역에까지 은행 지점을 설치하기엔 인건비나 임대료와 같은 고정비를 감당하기가 불가능했고, 농사를 짓는 사람들은 집 근처에 은행이 없으니 당연히 이용하기가 어려웠다. 그러다보니 여전히 많은 사람들이 금융 서비스를 누리지 못하고 있었는데 이동통신의 보급과 모바일뱅킹의 발전으로 은행 서비스를 이용하지 못했던 금융 소외 계층까지 휴대폰을 통해 금융 서비스를 제공할 수 있게 된 것이다. 이를 통계로 보자면 2017년 기준으로 전 세계의 금융 소외 인구는 17억 명이지만, 이중 11억 명은 휴대폰을 소유하고 있으니 휴대폰으로 금융서비스를 제공받을 수 있다면 60%가 넘는 금융 소외 계층의 문제가 해결되는 것이다.

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그리고 2017년 기준으로 중국과 인도의 핀테크 도입률이 각각 79%, 52%였으나 코로나 이후 그 수치는 훨씬 높아졌을 것이다. 우리나라와 가까운 중국의 경우 마트 뿐만 아니라 재래시장이나 길거리 노점상까지도 알리페이나 텐페이로 결제 가능한 것을 볼 수 있다. 심지어 낙후된 지역이 고소득 지역보다 알리페이의 사용빈도수가 더 높다고 하니 핀테크 도입률이 99%까지 도달하는 것도 불가능은 아닐 것이다.

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이렇게 핀테크가 금융 서비스에 대한 접근성을 높인 것 외에 불평등 해소를 위해 어떤 것을 할 수 있을까?

이처럼 핀테크로 실현 가능한 금융포용은 엄청난 경제적 효과를 가져온다. 이런 금융포용은 결핍과 불평등을 해소해 경제적으로만이 아니라 정신적으로도 긍정적인 영향을 미치고 전 세계인들의 삶의 질적 성장을 끌어올리는 효과를 가져온다.

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평소 핀테크에 대해서 단순히 편리하다고만 생각했지 이렇게 삶의 많은 부분에 영향을 미치고 부의 불평등을 해소하는데 기여하는 바가 클거라곤 예상하지 못했다. 은행 시스템의 종말과 현금의 미래, 그리고 암호화폐가 기존 현금을 대체할 수 있는 수단이 될지 궁금한 사람 뿐만 아니라 경제 활동을 하는 사람이라면 누구나 한 번쯤은 봤으면 하는 책이었다.

처음에는 하버드대의 디지털 금융 강의라고 해서 너무 현학적이거나 전문적이지 않을까하는 걱정도 했으나 최대한 어렵지 않고 읽기 쉽게 쓰여져 있으니 부담없이 읽어봤으면 한다.